Cambiare banca è diventato un processo automatizzato e interamente digitale, attivabile con pochi clic direttamente dall’interfaccia della nuova banca scelta.
La portabilità del conto corrente rappresenta uno dei pilastri della tutela del consumatore nel mercato bancario europeo.
Introdotta per stimolare la concorrenza e abbattere le barriere burocratiche, la procedura obbliga gli istituti di credito a trasferire saldi, bonifici ricorrenti, utenze e addebiti diretti entro il termine perentorio di 12 giorni lavorativi, senza costi per il cliente.
Oggi l’efficacia della portabilità si misura sulla capacità dei nuovi conti online di integrarsi nativamente con le esigenze di gestione digitale, remunerazione della liquidità e operatività a canone zero.
La scelta del nuovo istituto non dipende più esclusivamente dalla vicinanza geografica di una filiale, ma dall’efficienza dell’infrastruttura tecnologica e dalle condizioni economiche offerte.
Sul mercato italiano, la segmentazione dell’offerta spazia dai conti correnti digitali completi legati a grandi gruppi tradizionali, come SelfyConto di Mediolanum e Crédit Agricole Online, a soluzioni native digitali ad alta operatività come Hype, fino a piattaforme fintech evolute focalizzate sulla remunerazione del risparmio e sull’investimento come BBVA e Trade Republic. Comprendere le specificità di ciascun modello è il primo passo per pianificare un trasferimento efficiente e privo di disservizi.
Ecco la struttura completa del testo, sviluppata secondo il taglio analitico-economico concordato, pronta per essere integrata con il tuo link di approfondimento.
Indice degli argomenti
Il quadro normativo: la regola dei 12 giorni e i diritti del correntista
La portabilità del conto corrente è disciplinata in Italia dal Decreto Legge n. 3/2015 (noto come Investment Compact), che ha recepito la Direttiva europea PAD (Payment Accounts Directive). La normativa introduce un principio di asimmetria a favore del consumatore, volto a neutralizzare i costi di uscita e la complessità burocratica che storicamente disincentivavano la mobilità bancaria.
Il fulcro del provvedimento è il termine perentorio di 12 giorni lavorativi entro cui la procedura deve essere completata. Il computo dei giorni inizia nel momento in cui il cliente consegna alla nuova banca il modulo di autorizzazione (spesso denominato servizio Switch o Trasferimento Conto), debitamente compilato e firmato. Da quel momento, i due istituti di credito sono obbligati a dialogare attraverso canali interbancari automatizzati per trasferire:
- Il saldo positivo presente sul vecchio conto.
- I mandati di addebito diretto (SDD), come le utenze domestiche (luce, gas, abbonamenti).
- I bonifici ricorrenti (es. l’accredito dello stipendio o della pensione, o i bonifici in uscita per affitti o rate).
La legge stabilisce la totale gratuità del servizio: la vecchia banca non può applicare penali o spese di chiusura. Inoltre, a tutela del cittadino, è previsto un meccanismo di indennizzo automatico in caso di ritardi: l’istituto inadempiente è tenuto a risarcire il cliente con una quota fissa (solitamente 40 euro) maggiorata di una penale per ogni giorno di ritardo, proporzionale alle somme presenti sul conto.
Criteri di scelta nel nuovo conto nell’ecosistema fintech e digital banking
Se la procedura di trasferimento è standardizzata per legge, l’offerta di destinazione è invece fortemente eterogenea. La transizione dal banking tradizionale ai modelli digitali e fintech ha ridefinito i parametri di valutazione di un conto corrente.
Oggi un utente non valuta più l’estensione della rete fisica di filiali, ma parametri quali la remunerazione della liquidità, l’assenza di canoni fissi, l’integrazione di servizi di investimento e l’efficienza della gestione dei flussi di cassa tramite app.
Per orientarsi nella scelta del nuovo conto online, è utile mappare il mercato attuale attraverso cinque soluzioni che, secondo noi, rappresentano altrettanti modelli di business e target d’uso.
Selfyconto Banca Mediolanum: l’ibrido tra digitale e consulenza
Istituto Bancario: Banca Mediolanum
App Mobile / Internet Banking: sì
Costo di Accensione: GRATIS
Canone Annuale: Gratis primo anno, poi 3,75€/mese (azzerato per under 30 e per chi accredita lo stipendio)
Costo Prelievo ATM: GRATIS
Costo Bonifici: GRATIS
Limite di Deposito: NESSUNO
Servizi allo Sportello: GRATIS
SelfyConto si posiziona nello scenario italiano come una soluzione flessibile, capace di azzerare i costi di gestione ordinari sia per i risparmiatori più giovani sia per chi cerca un conto principale ad alta operatività. Il profilo tariffario è strutturato per offrire la massima convenienza economica a seconda della situazione anagrafica e delle abitudini di spesa dell’utente:
- Per chi ha più di 30 anni (Over 30): il conto è a canone zero per tutto il primo anno di attivazione. Dal secondo anno, il costo standard di 3,75 euro al mese può essere interamente azzerato fino al 31 dicembre 2027: basta accreditare lo stipendio (o la pensione) oppure registrare spese con le carte associate per almeno 500 euro al mese.
- Per chi ha meno di 30 anni (Under 30): il canone di tenuta conto è completamente gratuito in modo strutturale fino al compimento del trentesimo anno di età, senza alcuna condizione richiesta.
Sotto il profilo strettamente operativo, la proposta di Mediolanum punta all’abbattimento delle commissioni sulle transazioni quotidiane più frequenti, un fattore chiave per chi valuta la portabilità del conto:
- Bonifici SEPA Ordinari (online): Gratis e illimitati.
- Bonifici SEPA Istantanei (online): Gratis e illimitati
- Allo sportello: 4,13 € per i bonifici ordinari verso altre banche.
- Opzione cointestato: possibilità di aprire il conto a due nomi, mantenendo accessi indipendenti, due carte di debito separate e la visibilità condivisa delle spese.
- Promozione estiva 2026: per chi apre il conto tra il 6 luglio e il 28 agosto 2026, è attiva la partecipazione al concorso Selfy Summer con in palio smartphone Samsung Galaxy S26 e Samsung Galaxy A25 5G.
| Servizio Transazionale | Canale di Disposizione | Condizione Economica | Impact Factor sulla Portabilità |
| Bonifici SEPA Ordinari | Home Banking / App Mobile | 0 € (Illimitati) | Agevola il trasferimento di flussi ricorrenti in uscita (es. canoni di locazione). |
| Bonifici SEPA Istantanei | Home Banking / App Mobile | 0 € (Illimitati) | Permette il movimento immediato della liquidità verso altre piattaforme senza fee. |
| Addebiti Diretti (SDD) | B2C / Utenze Domestiche | 0 € (Nessuna spesa di incasso) | Garantisce la continuità nel pagamento delle bollette senza costi di transizione. |
| Pagamenti Pubblici (F24/F23) | Acquisizione via Fotocamera | 0 € (Commissione azzerata) | Gestione digitalizzata degli adempimenti fiscali ordinari. |
| Servizi MAV / RAV | Home Banking / App Mobile | 0 € | Pagamento di tasse universitarie, bollettini scolastici o spese condominiali. |
Carte di pagamento: debito, credito e prepagata
La proposta di SelfyConto si completa con un’offerta diversificata di strumenti di pagamento che copre le esigenze transazionali quotidiane, i prelievi evoluti e la gestione del credito al consumo e che includono:
- Mediolanum Card (carta di debito): rilasciata su circuito Mastercard, è emessa a canone zero permanente nella sua versione digitale, immediatamente operativa tramite smartphone e smartwatch (compatibile con Apple Pay, Google Pay e i principali wallet digitali). La versione fisica, realizzata in PVC 100% riciclato per ridurne l’impatto ambientale, è gratuita per il primo anno di utilizzo. Oltre ai prelievi gratuiti e illimitati presso qualsiasi sportello ATM nell’area Euro, la carta si appoggia a una rete di oltre 30.000 punti vendita convenzionati Mooney (bar, tabaccherie, edicole), permettendo di effettuare versamenti e prelievi evoluti (fino a 1.000 euro al giorno) semplicemente mostrando un QR code generato dall’app.
- Mediolanum Credit Card, carta di credito: rilasciata previa valutazione del merito creditizio da parte dell’istituto, la carta integra la polizza assicurativa multirischi Nexi a tutela degli acquisti. Include la funzionalità Easy Shopping, che permette di rateizzare le singole spese direttamente dall’interfaccia home banking.
- Mediolanum Prepaid Card, carta prepagata: dedicata agli acquisti online e ai viaggi, offre spending control avanzato, permettendo al correntista di impostare limiti di spesa geografici o per categorie merceologiche e di bloccare/sbloccare il plafond in tempo reale via app.
| Tipo Carta | Strumento | Canone Annuo | Commissione Prelievo ATM | Note Operative e Limiti |
|---|---|---|---|---|
| Debito | Mediolanum Card (Mastercard) | 0 € versione digitale permanente 0 € versione fisica 1° anno (poi 12 €/anno) | 0 € in tutta l’area Euro 0 € punti Mooney/Unicredit | Prelievo max 250€ per singola operazione su ATM generici. Maxi prelievo fino a 1.000€/giorno su reti convenzionate via QR code. |
| Credito | Mediolanum Credit Card | 12 € | 4% sull’importo anticipato (minimo 2,50 €) | Soggetta a valutazione del merito creditizio. Include assicurazione Nexi multirischi e funzione Easy Shopping. |
| Prepagata | Mediolanum Prepaid Card | 10 € una tantum di emissione (nessun canone mensile) | 2 € su ATM del Gruppo 2,50 € su altre banche | Plafond ricaricabile ideale per acquisti e-commerce e spending control avanzato gestibile in tempo reale via app. |
Servizio di rateizzazione dei pagamenti: Easy Shopping
Nel modello operativo di Banca Mediolanum per SelfyConto, la dilazione dei pagamenti non è un’esclusiva della sola carta di credito. La banca offre infatti un servizio di rateizzazione flessibile, denominato Easy Shopping, che si applica anche direttamente sul conto corrente per gli acquisti effettuati tramite la carta di debito (Mediolanum Card).
La peculiarità di questo servizio risiede nella sua applicabilità sia sulla carta di credito sia, in alternativa, direttamente sul conto corrente in combinazione con la carta di debito:
- Funzionamento: per gli acquisti di importo compreso tra i 250 € e i 2.400 € effettuati con la carta di debito, il correntista può richiedere dall’applicazione di rateizzare l’importo dopo che la transazione è stata contabilizzata.
- Condizioni economiche: la dilazione non prevede l’applicazione di un tasso di interesse classico (TAN/TAEG), bensì il pagamento di una commissione fissa del servizio, definita in base al numero di rate mensili selezionate (solitamente opzioni da 3 a 24 mesi) e all’importo totale dell’acquisto.
Questo meccanismo permette di accedere a una flessibilità finanziaria tipica delle carte di credito anche a chi sceglie di utilizzare esclusivamente la carta di debito principale a canone zero, senza dover attivare linee di fido o finanziamenti esterni.
Gestione della liquidità e servizi accessori ad attivazione nativa
L’infrastruttura di SelfyConto si estende oltre le funzioni di pagamento ordinarie, integrando una serie di servizi di credito e operatività sul capitale direttamente accessibili via app.
Per la gestione flessibile del budget, la piattaforma offre Selfy PayTime, un servizio che consente la rateizzazione dei movimenti di addebito sul conto, e SelfyCredit Instant, una linea di prestito personale con valutazione automatizzata basata sullo storico del correntista (richiedibile dopo un’anzianità minima di tre mesi).
Dal punto di vista della capillarità sul territorio, pur essendo un conto a gestione prevalentemente digitale, SelfyConto aggira l’assenza di sportelli fisici proprietari attraverso accordi di rete.
I correntisti possono infatti effettuare versamenti di contanti e assegni, oltre a prelievi evoluti (fino a 1.000 euro al giorno), sfruttando gli ATM e le filiali dei gruppi Intesa Sanpaolo e Unicredit, nonché la rete retail dei punti vendita Mooney, ottimizzando così l’operatività sul contante senza l’applicazione di commissioni nascoste.
BBVA: rendimento garantito al 3% sulla liquidità e zero spese
Istituto Bancario: BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria)
App Mobile / Internet Banking: sì
Costo di Accensione: GRATIS
Canone Mensile: GRATIS
Costo Prelievo ATM: 0€ se superiore a 100€; 2€ se inferiore
Costo Bonifici: GRATIS
Limite di Deposito: NESSUNO
Il colosso bancario spagnolo ha scosso il mercato italiano puntando su una strategia ad alto rendimento. BBVA offre un conto corrente a zero spese che include la remunerazione della liquidità sul conto (senza vincoli) e percentuali di cashback sugli acquisti. Rappresenta la scelta ideale per i risparmiatori che desiderano contrastare l’erosione inflazionistica sulla liquidità operativa, mantenendo la disponibilità immediata dei fondi.
A differenza dei modelli tradizionali che azzerano i rendimenti sui conti transazionali, BBVA punta sulla remunerazione del saldo libero come leva primaria di acquisizione clienti, eliminando i vincoli di permanenza, i requisiti di saldo minimo o l’obbligo di canalizzazione dello stipendio.
L’offerta si articola su un doppio binario temporale che unisce rendimento del capitale e incentivi sui consumi:
- Fase di Benvenuto (primi 6 mesi): BBVA riconosce un tasso d’interesse lordo annuo del 3% sulla liquidità (fino a un massimale speculativo di 1 milione di euro), abbinato a un cashback del 3% su tutti gli acquisti effettuati con carta (calcolato su una spesa massima di 280 euro al mese).
- Fase a regime (fino al 31/12/2027): superato il primo semestre, la stabilità del rendimento viene garantita attraverso un meccanismo di indicizzazione trimestrale ancorato direttamente alle decisioni di politica monetaria della Banca Centrale Europea. Il tasso lordo viene allineato al 25% del tasso sui depositi presso la BCE (Deposit facility), proteggendo parzialmente il potere d’acquisto del risparmiatore dall’erosione inflazionistica senza immobilizzare i fondi.
Operatività a zero costi e flessibilità del credito
Sotto il profilo dei servizi transazionali, BBVA adotta una politica a canone zero strutturale. L’efficienza digitale si traduce nell’azzeramento delle commissioni sui bonifici SEPA e istantanei (fino a un limite massimo di 3.000 € per singola operazione) e nella gestione evoluta del contante. Sul fronte del credito al consumo, la piattaforma integra la funzionalità Pay&Plan che permette di rateizzare gli acquisti già contabilizzati (in opzioni da 3, 5 o 10 mesi) direttamente dall’applicazione. Per agevolare la mobilità bancaria, l’istituto propone inoltre il servizio Cambio Facile, che automatizza il trasferimento dei mandati di pagamento in conformità con i requisiti di portabilità interbancaria.
| Piano | Ideale per | Rendimento e Cashback (Primi 6 mesi) | Remunerazione a Regime (Fino al 31/12/2027) | Bonifici SEPA (Ordinari e Istantanei) | Operatività Contante (Area Euro) | Carta di Debito (Fisica o Virtuale) |
| Conto BBVA | Risparmiatori e utenti digitali che cercano rendimento immediato sulla liquidità senza vincoli e costi di gestione. | 3% lordo annuo sul saldo + 3% di Cashback (max 280€ di spesa/mese) | Indicizzato al 25% del tasso BCE Deposit Facility (aggiornato ogni 3 mesi) | Gratuiti e illimitati (disposti online) | Prelievo gratis da 100€ in su (qualsiasi banca). Sotto i 100€ si applica commissione. | 0 € per sempre (Inclusa modalità discreta per nascondere i saldi via app) |
BBVA anticipa lo stipendio fino a 1.500 Euro
Per i clienti che scelgono di trasferire l’accredito delle proprie competenze sul conto, BBVA integra una specifica funzione di salary advance gestibile interamente tramite applicazione mobile, che consente di ricevere in anticipo una parte della propria retribuzione.
Il servizio è regolato dai seguenti parametri contrattuali e operativi:
- Limiti di importo: è possibile richiedere un anticipo monetario immediato a partire da un minimo di 250 € fino al 100% delle competenze mensili, entro un tetto massimo fissato a 1.500 € al mese.
- Requisiti di accesso: la funzionalità è riservata ai lavoratori dipendenti con busta paga che abbiano già registrato sul conto almeno un accredito dello stipendio di importo superiore a 450 € nei 30 giorni precedenti, e che risultino regolari nei pagamenti.
- Politica dei costi temporali: l’operazione è completamente gratuita se la richiesta viene inoltrata da 1 a 5 giorni prima della data ordinaria di paga. Qualora l’anticipo venga richiesto con maggiore tempistica (da 6 a 15 giorni prima del giorno di paga), viene applicata una commissione fissa unica, calcolata in base all’entità della somma richiesta e ai giorni di anticipo accumulati.
- Modalità di rimborso: il recupero del capitale anticipato avviene in modo automatico e in un’unica soluzione non appena il datore di lavoro effettua il versamento ufficiale dello stipendio sul conto corrente del cliente.
Carte con BBVA: debito e soluzioni di credito
La politica dell’istituto prevede la coesistenza di due strumenti di pagamento gestibili interamente via app, entrambi accumunati dall’assenza di numeri stampati sul supporto fisico e dall’utilizzo del CVV dinamico per la protezione contro le frodi online.
La carta di debito BBVA
Inclusa a canone zero per sempre, offre un cashback del 3% sui primi 6 mesi di acquisti ed è lo strumento base per la gestione del conto.
La carta di credito BBVA, circuito Mastercard
Consente di effettuare acquisti, prelievi o trasferimenti di liquidità a valere su un plafond deliberato, con addebito posticipato.
- Requisiti di richiesta: lo strumento non è attivabile immediatamente. È necessario essere titolari del conto corrente BBVA da almeno 3 mesi, periodo utile alla banca per valutare il merito creditizio del richiedente in base alla movimentazione del conto. L’emissione rimane subordinata alla preventiva approvazione dell’istituto.
- Struttura del canone e azzeramento: il canone della carta è gratuito per il primo anno. Dal secondo anno, la quota standard è di 36€ annui, ma il costo può essere azzerato o ridotto soddisfacendo una delle seguenti condizioni nell’anno di contratto:
- Canone gratis: effettuando acquisti per almeno 6.000€ all’anno, oppure scegliendo di attivare almeno una rateizzazione (rimborso a rate) nel corso dell’anno.
- Sconto del 50% (canone a 18€): Effettuando acquisti per almeno 3.000€ all’anno.
- Incentivi di benvenuto (Cashback): durante il primo mese dall’attivazione, la carta di credito riconosce un cashback del 20% su tutti gli acquisti, fino a un rimborso massimo di 100€. L’accredito avviene nell’estratto conto del mese successivo, a condizione che il saldo o la rata di quel mese siano stati regolarmente rimborsati.
- Operazione “Compra & Vinci 2026”: l’utilizzo della carta di credito inserisce automaticamente il cliente in estrazioni quindicinali (per vincere uno dei 100 Buoni Regalo Amazon.it da 50€) e trimestrali (con premi speciali come viaggi).
Modalità di rimborso e flessibilità della carta di credito
Il cliente può configurare la modalità di restituzione del debito direttamente dall’applicazione:
- Pagamento unico a fine mese: l’estratto conto si chiude l’ultimo giorno del mese e l’addebito sul conto corrente avviene il 5 del mese successivo senza l’applicazione di costi aggiuntivi (interessi zero).
- Rimborso a rate: consente di rateizzare i singoli acquisti, i prelievi ATM o l’intero estratto conto (per importi superiori a 50€) con piani personalizzabili da 3 a 36 mesi. A titolo di esempio contrattuale, una rateizzazione di 1.000€ in 3 mesi prevede un TAN dello 0% e una commissione totale di 10€, configurando un TAEG pari al 12,06%.
- Trasferimento sul conto: Permette di convertire il plafond della carta in liquidità immediata sul conto corrente, con l’opzione di restituire la somma a rate.
| Strumento di Pagamento | Costo di Emissione | Canone Annuo | Commissione Prelievo ATM | Spese di Cambio Valuta |
| Carta di Debito BBVA | 0 € (Digitale e fisica) | 0 € per sempre | 0 € per prelievi ≥ 100€ in area Euro. (2,00€ sotto i 100€) | 0 € di commissioni sul tasso di cambio (sempre). |
| Carta di Credito BBVA | 0 € (Digitale e fisica) | 0 € 1° anno. (Dal 2° anno: 36€, azzerabili) | 4% sull’importo prelevato, con un minimo fisso di 3,00€ (globale). | 0 € di commissioni sul tasso di cambio (incluso il weekend). |
Trade Republic: modello integrato risparmio-investimento
🏢 Sede: Berlino, Germania
📃 Regolamentazione: EdB, BaFin
💰 Deposito minimo: 10€
📱 App mobile: Sì (Android, iOS)
☎️ Contatti: App, chat
📈 Tipo di trading: Azioni, ETF, obbligazioni, criptovalute, derivati
Tecnicamente Trade Republic è una piattaforma di investimento (Broker) che offre un conto liquidità associato a una carta di pagamento. Non si tratta di un conto corrente nel senso tradizionale del termine (non gestisce gli addebiti diretti SDD classici o i moduli di portabilità interbancaria standard), ma si inserisce nel flusso di scelta come “conto d’appoggio” per la gestione patrimoniale. Offre tassi di interesse elevati sulla liquidità non investita, attraendo un pubblico che mira all’accumulo di capitale e all’investimento nei mercati finanziari.
La politica di remunerazione si basa su un incentivo chiaro:
- Rendimento per i nuovi clienti: l’istituto riconosce un tasso d’interesse del 3% annuo lordo sulla liquidità non investita. I fondi rimangono totalmente liberi (senza vincoli di tempo), permettendo al cliente di disporre del denaro o investirlo in qualsiasi momento.
- Sicurezza dei depositi: il denaro depositato viene custodito in conti fiduciari collettivi (omnibus) presso istituti di rilevanza sistemica globale (tra cui Deutsche Bank, J.P. Morgan e Citibank). Tali fondi sono protetti dal Fondo interbancario di tutela dei depositi fino a 100.000 euro per cliente.
Operatività di Trade Republic
- Bonifici in uscita: gratis verso il conto di appoggio (corrente) associato.
- Non essendo un conto corrente tradizionale, non permette di disporre bonifici a terzi (es. per pagare un affitto), ma solo verso il conto intestato al titolare stesso. I bonifici istantanei in entrata sono supportati e gratuiti.
Meccanismi di micro-risparmio e carta Visa senza canone
La vera specificità di questo modello risiede nella carta di debito Visa associata, la quale elimina i costi fissi mensili e introduce sistemi di rendimento passivo legati alla spesa quotidiana:
- Saveback 1%: per ogni acquisto effettuato con la carta, Trade Republic accredita l’1% dell’importo speso (fino a determinati limiti operativi) direttamente all’interno di un piano di accumulo (PAC) a scelta del cliente, trasformando i consumi in investimento.
- Round up (arrotondamento): il sistema permette di arrotondare all’euro successivo ogni transazione eseguita, investendo automaticamente lo spicciolo di resto in un’azione o ETF selezionato dall’utente.
Sotto l’aspetto operativo, la carta non prevede alcun abbonamento mensile, ma si struttura su un costo di emissione una tantum a seconda del supporto scelto (Virtuale gratuita, Classic a 5 euro o la versione estetica Mirror a 50 euro). I prelievi ATM in tutto il mondo sono gratuiti e illimitati, a patto che l’importo prelevato sia pari o superiore a 100 euro.
| Piano / Carta | Ideale per | Remunerazione Liquidità | Incentivi sulla Spesa (Saveback / Round Up) | Costo Mensile di Abbonamento | Operatività Contante (ATM globale) | Costi d’Investimento e Commissioni |
| Trade Republic Visa | Risparmiatori orientati alla crescita del capitale e alla creazione di piani di accumulo senza costi fissi. | 3% annuo lordo (sul saldo libero, accreditato mensilmente) | 1% di Saveback nei PAC + Arrotondamento delle spese al consumo | 0 € (Costo di emissione carta: Virtuale 0€ / Classic 5€ / Mirror 50€ una tantum) | 0 € per prelievi superiori a 100 €. (Sotto i 100 € si applica una fee di 1,00 €) | Esecuzione PAC: Gratis. Commissione d’ordine standard: 1,00 € per regolamento operazione. |
Hype: flessibilità di budget e gestione smart delle spese quotidiane
Istituto bancario: HYPE
App Mobile / Internet Banking: sì
Costo di Accensione: GRATIS
Canone Mensile: GRATIS
Costo Prelievo ATM: gratis fino a 250€/mese, poi 2€
Costo Bonifici: GRATIS
Limite di Deposito: Nessuno
Nata come carta-conto evoluta dotata di IBAN italiano, Hype è l’archetipo della soluzione fintech per l’operatività quotidiana e il pubblico più giovane. Focalizzata sulla gestione del budget, sulla condivisione del denaro in tempo reale (P2P) e sul risparmio tramite “obiettivi”, Hype offre piani diversificati (da quello gratuito alle versioni Premium) adatti a chi necessita di uno strumento flessibile, slegato dalle rigidità della burocrazia bancaria tradizionale.
L’offerta di Hype si articola su tre profili di conto distinti, progettati per scalare in base alle necessità di movimentazione e di copertura assicurativa del cliente:
- Conto Hype Base: formula d’ingresso a canone zero permanente. Include una carta di debito virtuale e tutte le funzioni essenziali per i pagamenti smart, bonifici ordinari gratis e bonifici istantanei: 2,00 € ciascuno, la gestione del risparmio. Il conto Hype Base ha una versione anche per teenager dai 12 ai 17 anni.
- Conto Hype Next: al costo di 2,90 euro al mese, sblocca la carta fisica gratuita, l’azzeramento delle commissioni su gran parte dei prelievi, bonifici ordinari Gratis, bonifici istantanei: 10 gratis al mese (poi 2,00 €), e un pacchetto di coperture assicurative incluse per proteggere acquisti e prelievi.
- Conto Hype Premium: la versione all-inclusive a 9,90 euro al mese, che elimina i limiti di ricarica, bonifici ordinari e istantanei gratis e illimitati e offre un’assistenza prioritaria abbinata a tutele assicurative totali (viaggi, bagagli, spese mediche all’estero).
Hype, funzionalità di salvadanaio automatizzato e integrazione PagoPA
Dal punto di vista dell’usabilità quotidiana, HYPE integra strumenti che semplificano la gestione patrimoniale personale e di gruppo. Tramite la funzione SplitHYPE, l’utente può creare gruppi di spesa condivisi (ideali per coinquilini, viaggi o regali di gruppo), tracciando e saldando i debiti interni con un solo tocco o inviando bonifici istantanei ai contatti che non usano l’applicazione.
Per l’accumulo di capitale, il sistema mette a disposizione i Box Risparmio, salvadanai digitali automatizzati in cui impostare obiettivi finanziari da raggiungere senza stress.
Sul fronte dei servizi legati alla pubblica amministrazione, l’app consente il pagamento immediato dei bollettini PagoPA tramite l’acquisizione del QR Code. Inoltre, grazie alla sperimentazione con la piattaforma nazionale SEND, Hype notifica in tempo reale l’arrivo di comunicazioni a valore legale (come multe o rimborsi), agendo da canale di cortesia digitale.
Hype: bonus di benvenuto fino a 25 €
Per le attivazioni effettuate entro il 31 dicembre 2026, è prevista l’assegnazione di un bonus d’ingresso erogato sotto forma di rimborso monetario direttamente sul conto del correntista.
Il procedimento per l’accredito si articola nelle seguenti fasi:
- Inserimento del codice: in fase di registrazione online è richiesto l’utilizzo del codice promozionale dedicato CIAOHYPER.
- Soglia di operatività: è necessario effettuare transazioni tramite carta (fisica o virtuale) per un valore cumulativo minimo pari a 50 € entro i primi 30 giorni dalla data di apertura del rapporto.
L’accredito del rimborso avviene entro 7 giorni lavorativi dal raggiungimento della soglia di spesa indicata. L’importo riconosciuto è parametrato al profilo di conto selezionato: 5 € per il piano Hype a canone zero, 20 € per il piano Hype Next e 25 € per la formula Hype Premium.
| Piano / Profilo | Ideale per | Costo Mensile | Bonus d’Ingresso (con codice e spesa ≥50€) | Strumenti di Risparmio e Condivisione | Caratteristiche e Servizi Inclusi |
| HYPE | Chi cerca un conto secondario a zero spese per gli acquisti online e la gestione del budget quotidiano. | 0 € | 5 € | Box Risparmio automatici + Funzione SplitHYPE per dividere le spese | Carta di debito virtuale inclusa, pagamenti mobile (Apple/Google Pay) e notifiche in tempo reale. |
| HYPE Next | Utenti che richiedono maggiore capacità di prelievo e una carta fisica senza rinunciare alla flessibilità. | 2,90 € | 20 € | Box Risparmio automatici + Funzione SplitHYPE per dividere le spese | Carta fisica gratuita, prelievi agevolati e coperture assicurative base incluse. |
| HYPE Premium | Professionisti e viaggiatori che desiderano un conto senza limiti operativi e massima protezione assicurativa. | 9,90 € | 25 € | Box Risparmio automatici + Funzione SplitHYPE per dividere le spese | Pacchetto assicurativo completo (viaggi e acquisti), assistenza prioritaria e zero commissioni ovunque. |
Crédit Agricole Online: la digitalizzazione della banca universale
Istituto Bancario: Crédit Agricole
App Mobile / Internet Banking: sì
Costo di Accensione: GRATIS
Canone Mensile: 2€; GRATIS per under 35 o con accredito stipendio
Costo Prelievo ATM: GRATIS su ATM Gruppo; 2,10€ altri ATM
Costo Bonifici: GRATIS
Limite di Deposito: NESSUNO
La proposta di Crédit Agricole Italia intercetta l’utente che cerca un conto corrente completo a condizioni agevolate (canone azzerabile, prelievi gratuiti, carte di debito evolute) associato alla capillarità di uno dei principali gruppi bancari europei. Questo modello permette di gestire la quotidianità via app, mantenendo però la facoltà di recarsi in filiale per operazioni complesse o finanziamenti (mutui e prestiti), offrendo un compromesso tra efficienza digitale e rassicurazione fisica.
La proposta digitale di Crédit Agricole si posiziona nel mercato italiano come un modello ibrido che coniuga l’operatività di un conto corrente online a canone zero con la stabilità e l’assistenza fisica di un grande gruppo bancario (forte di oltre 1.000 filiali e 12.000 consulenti sul territorio). È la soluzione ideale per i risparmiatori che cercano l’azzeramento dei costi fissi della gestione digitale senza rinunciare alla possibilità di un confronto diretto e di persona con un gestore dedicato.
L’impianto dei costi e i vantaggi operativi per chi richiede l’apertura del conto includono:
- Canone azzerato e operatività: per tutte le richieste inoltrate online entro il 30 luglio 2026, il canone del conto è gratuito. L’operatività da app o home banking è interamente inclusa, così come le domiciliazioni delle utenze (SDD).
- Gestione della liquidità con CresciSmart: il conto permette l’accesso a un’opzione di remunerazione fino al 4% annuo lordo sui risparmi. Questa soluzione è finalizzata alla valorizzazione della liquidità transitoria in attesa che il capitale venga trasferito gradualmente, tramite un Piano di Accumulo (PAC) mensile, verso la gestione patrimoniale automatizzata CA Smart Advisory (sviluppata in ETF da Amundi).
Créditi Agricole, fino a 600 Euro di incentivi e premi di benvenuto
L’istituto prevede un articolato programma di bonus d’ingresso e incentivi, erogati sia sotto forma di accredito monetario sia in Buoni Regalo Amazon.it, legati a specifici comportamenti operativi del correntista:
- Welcome Bonus 50€: viene riconosciuto inserendo il codice promozionale “VISA” in fase di apertura e richiedendo la carta di debito Visa, a condizione che venga effettuata almeno una transazione di qualsiasi importo entro i primi 30 giorni.
- Bonus operatività e stipendio fino a 150 € in Buoni Amazon: si suddivide in 50€ all’accredito dello stipendio o della pensione, e fino a ulteriori 100€ in base ai volumi di spesa registrati utilizzando la carta di debito Visa (tramite POS, e-commerce o wallet digitali).
- Programma Porta un Amico fino a 400€ in Buoni Amazon: consente di ricevere 50 € per ciascun nuovo cliente presentato che apra il conto, fino a un massimo di 8 invitati. Il medesimo premio di 50 € viene corrisposto anche all’amico invitato.
Carte Crédit Agricole: operatività e costi
Il conto corrente integra soluzioni di pagamento flessibili che coprono la gestione quotidiana e le spese all’estero, gestibili in tempo reale tramite l’applicazione mobile (funzioni di spending control, limiti di spesa e sospensione temporanea).
- Carta di debito Visa: è lo strumento principale incluso nel conto online. Consente pagamenti in Italia e all’estero, sia fisici sia online, ed è nativamente integrata con i principali wallet digitali (Apple Pay, Google Pay).
- Carta di credito e prepagata: per queste opzioni (richiedibili come strumenti opzionali e accessori al conto corrente) si applicano i costi standard di emissione e gestione definiti nei fogli informativi di trasparenza della banca.
| Servizio / Strumento | Canale di Disposizione | Condizione Economica | Note Operative e Limiti |
| Canone del Conto | Richiesta Online (entro il 30/07/2026) | 0 € | Valido per i nuovi clienti. |
| Carta di Debito Visa | Formato Digitale / Fisico | Inclusa nel conto | Spedizione all’indirizzo del cliente. Gestione massimali via App. |
| Bonifici SEPA Ordinari | Online (App o Home Banking) | 0 € | Illimitati. |
| Bonifici SEPA Istantanei | Online (App o Home Banking) | 0 € | Non prevede costi aggiuntivi rispetto al bonifico ordinario. |
| Bonifici SEPA (Tutti) | Presso lo Sportello in Filiale | 8,00 € | Comprensivi di 2,00 € di commissione aggiuntiva allo sportello. |
| Estratto Conto Periodico | Online (Formato Digitale) | 0 € | In formato cartaceo postale si applica un costo di 0,85 €. |
Portabilità del conto: ottimizzazione dei tempi e prevenzione dei disservizi tecnici
Sebbene il termine di 12 giorni lavorativi sia garantito per legge, la fluidità del trasferimento dipende in larga misura dall’accuratezza della documentazione presentata in fase di richiesta. Per evitare rallentamenti o il rigetto della pratica da parte della banca di origine, è necessario verificare preventivamente la perfetta coincidenza dei dati anagrafici e del codice fiscale tra i due rapporti (vecchio e nuovo). Nel caso di conti cointestati, la richiesta di portabilità deve recare la firma di tutti i titolari del rapporto d’origine.
Sotto il profilo operativo, si raccomanda di non azzerare completamente il saldo del vecchio conto prima del trasferimento automatico: è opportuno mantenere una giacenza minima per far fronte a eventuali addebiti dell’ultimo minuto o a commissioni residue legate alla liquidazione delle competenze, somme che verranno comunque aggregate e trasferite nel conteggio finale del saldo attivo.
Portabilità o home banking: le differenze
Portabilità e Open Banking sono i due strumenti più potenti a disposizione del consumatore, ma operano su piani giuridici e tecnologici completamente diversi.
Spesso confusi, la differenza fondamentale risiede nella finalità: la portabilità serve a trasferire e chiudere, mentre l’Open Banking serve a connettere e integrare.
La portabilità del conto (Decreto Legge n. 3/2015)
È una procedura dispositiva, definitiva e interbancaria. Regolata dalla normativa europea PAD (Payment Accounts Directive), tutela il diritto del cliente di cambiare fornitore di servizi bancari senza subire ostruzionismi.
- Cosa fa: estingue (o svuota) il vecchio rapporto bancario e trasferisce in blocco il saldo liquido, i bonifici ricorrenti (stipendio) e i mandati di addebito diretto (bollette) verso la nuova banca.
- Come funziona: si attiva firmando un unico modulo (digitale o cartaceo) presso la nuova banca. Il resto del processo avviene “dietro le quinte” tramite protocolli interbancari automatizzati.
- Tempistiche e costi: è gratuita per legge e deve completarsi tassativamente entro 12 giorni lavorativi.
- L’effetto finale: il vecchio conto cessa di esistere o viene privato dei suoi automatismi; il cliente ha un unico nuovo punto di riferimento per la sua operatività.
Open Banking Direttiva PSD2 / PSD3
È un’infrastruttura tecnologica basata sulla condivisione sicura dei dati tramite API (Application Programming Interface). Non cancella nulla, ma crea ponti digitali tra istituti diversi.
- Cosa fa: permette ad applicazioni di terze parti (o all’app di una nuova banca) di leggere i saldi, la lista movimenti e persino di disporre pagamenti a valere su conti correnti aperti presso altri istituti.
- Come funziona: Il cliente concede un’autorizzazione esplicita e revocabile (tramite forte autenticazione SCA, come l’impronta digitale o il token della banca di origine) all’interno dell’app che intende usare come aggregatore.
- Tempistiche e costi: il collegamento è immediato (questione di secondi). L’accesso ai dati scade generalmente ogni 180 giorni e richiede un rinnovo del consenso da parte dell’utente. È un servizio gratuito per l’utente finale.
- L’effetto finale: i conti rimangono tutti attivi e separati presso le rispettive banche, ma il cliente può monitorarli e gestirli da un’unica cabina di regia digitale (es. vedere il saldo del conto Crédit Agricole dentro l’app di Hype).
| Caratteristica | Portabilità del Conto | Open Banking (PSD2) |
| Obiettivo primario | Sostituire la vecchia banca con una nuova. | Aggregare e visualizzare più banche in un’unica app. |
| Stato dei conti | Il vecchio conto viene generalmente chiuso. | Tutti i conti rimangono attivi e operativi. |
| Passaggio di denaro | Il saldo viene trasferito integralmente. | Nessun trasferimento automatico; i fondi restano dove sono. |
| Gestione delle utenze | I mandati SDD vengono migrati sulla nuova banca. | Le utenze restano agganciate ai rispettivi conti di origine. |
| Consenso e durata | Atto una tantum e irreversibile a pratica conclusa. | Consenso temporaneo (180 giorni) e revocabile in ogni momento. |
Il back-end della portabilità: il protocollo interbancario Trasparenza
Dietro l’interfaccia dell’applicazione mobile del nuovo conto non c’è solo un modulo digitale, ma un’infrastruttura di automazione interbancaria gestita dal consorzio CBI (Customer Banking Information). Il processo si basa sul servizio Allineamento Elettronico dei Mandati (SEPA Direct Debit) e su flussi informativi automatizzati. Quando il cliente firma lo Switch, la banca ricevente invia una richiesta standardizzata via rete interbancaria. La banca di origine ha l’obbligo di rispondere telematicamente rilasciando la “lista dei pendenti” (utenze, bonifici periodici) entro pochi giorni lavorativi.
3. L’impatto fiscale: la gestione del Dossier Titoli e delle minusvalenze
Un elemento ad alta complessità tecnica che spesso spaventa i risparmiatori riguarda la portabilità degli strumenti di investimento (azioni, ETF, fondi) eventualmente agganciati al vecchio conto:
- Regime del risparmio amministrato: Il trasferimento dei titoli non comporta la vendita degli stessi (quindi non genera plusvalenze tassabili), a patto che il dossier di destinazione abbia la medesima intestazione di quello di origine.
- Certificazione delle minusvalenze: Se nel vecchio conto sono presenti delle minusvalenze fiscali arretrate (perdite ottimizzabili), la vecchia banca è obbligata a rilasciare una certificazione ufficiale solo dopo la chiusura del vecchio dossier. Questo documento dovrà poi essere consegnato alla nuova banca per caricare la “posizione fiscale” e recuperare le tasse sui futuri guadagni. È un passaggio che richiede tempistiche più lunghe rispetto ai 12 giorni della liquidità ordinaria.
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