Home banking: oggi è veloce, smart e sicuro

LHome Banking è la banca “a portata di clic”, disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7.

Caratteristiche principali dell’Home Banking:

• Modello: Basato sull’infrastruttura e sui servizi della banca tradizionale.
• Provider: Banche tradizionali.
• Obiettivo: Digitalizzare i servizi bancari esistenti.
• Funzionalità: Principalmente limitate alle operazioni standard del conto corrente.

Che cos’è l’home banking

L’Home Banking è l’insieme dei servizi bancari e finanziari offerti dalle banche tradizionali ai propri clienti attraverso canali digitali, principalmente il sito web o l’app mobile. L’obiettivo principale è permettere al cliente di svolgere le operazioni bancarie più comuni (consultare il saldo, effettuare bonifici, pagare bollette) comodamente da casa, senza doversi recare in filiale.

Si tratta di un’evoluzione digitale dei tradizionali servizi bancari che elimina la necessità di recarsi fisicamente in filiale per effettuare pagamenti, controllare il saldo, fare bonifici o consultare l’estratto conto.

Il termine “home banking” è spesso utilizzato in modo intercambiabile con “internet banking” ma in senso stretto indica l’accesso ai servizi bancari tramite computer, mentre l’accesso da dispositivi mobili rientra più propriamente nel mobile banking.

Come funziona l’internet banking: i servizi disponibili

L’internet banking funziona attraverso un portale online messo a disposizione dalla banca al quale il cliente accede con credenziali personali sicure, spesso rafforzate da sistemi di autenticazione a due fattori.

Una volta effettuato l’accesso è possibile visualizzare il saldo aggiornato del proprio conto corrente, consultare i movimenti, effettuare bonifici nazionali o internazionali, pagare bollette, ricaricare carte prepagate o SIM telefoniche, attivare servizi di domiciliazione bancaria e accedere alla gestione di prodotti finanziari come mutui, investimenti e assicurazioni.

Alcune banche offrono anche strumenti evoluti per l’analisi delle spese, notifiche in tempo reale e funzioni di consulenza digitale. Il tutto avviene in ambienti crittografati e soggetti a costanti aggiornamenti per garantire la sicurezza dei dati e delle transazioni.

Esempi di servizi di home banking

Ecco alcuni esempi di servizi di home banking comunemente offerti.

Operazioni sul conto corrente

• Consultazione saldo e movimenti: Permette di visualizzare in tempo reale il saldo disponibile e la lista delle transazioni recenti (entrate e uscite).
• Estratto conto digitale: Consente di scaricare gli estratti conto mensili o trimestrali in formato elettronico, riducendo l’uso della carta e i costi di spedizione.
• Ricerca movimenti: Funzionalità per filtrare e cercare transazioni specifiche per data, importo o tipologia.

Pagamenti e trasferimenti

• Bonifici e giroconti: Esecuzione di bonifici ordinari, periodici, istantanei, SEPA (Single Euro Payments Area) o verso l’estero. Il giroconto permette il trasferimento di denaro tra conti della stessa banca intestati alla stessa persona.
• Pagamento di bollette: Servizi per saldare utenze (luce, gas, telefono) e altri bollettini postali o bancari.
• Pagamento F24: Compilazione e invio telematico del modello F24 per il pagamento di imposte, tasse e contributi.
• Pagamento PagoPA: Permette di pagare tributi e servizi della Pubblica Amministrazione.
• Ricariche telefoniche: Ricarica del credito per telefoni cellulari.
• Pagamento MAV/RAV: Pagamento di bollettini premarcati come MAV (Mediante Avviso) e RAV (Ruoli a Riscossione mediante Avviso).

Gestione delle carte di pagamento

• Visualizzazione movimenti: Consultazione delle transazioni effettuate con carte di credito, debito o prepagate.
• Ricarica carte prepagate: Trasferimento di denaro dal conto corrente alla propria carta prepagata.
• Blocco/sblocco carta: Possibilità di bloccare temporaneamente la carta in caso di smarrimento o furto, o sbloccarla quando viene ritrovata.
• Impostazione limiti: Gestione dei limiti di spesa giornalieri o mensili e dei limiti di prelievo.

Finanziamenti e investimenti

• Consultazione mutui e prestiti: Visualizzazione dello stato dei finanziamenti attivi, del piano di ammortamento e delle rate pagate e residue.
• Richiesta di prestiti: Invio di una richiesta di prestito direttamente online, in alcuni casi.
• Trading online: Accesso a piattaforme per la gestione di investimenti in titoli, azioni, obbligazioni e fondi comuni.
• Apertura conti deposito: Possibilità di aprire e gestire online un conto deposito per il proprio risparmio.

Altri servizi

• Gestione addebiti diretti (RID): Visualizzazione, attivazione o revoca dei mandati di addebito diretto sul conto.
• Ricezione documenti digitali: Servizio per ricevere comunicazioni, avvisi ed estratti conto direttamente online, senza dover attendere la posta cartacea.
• Servizi di sicurezza: Funzionalità come la notifica via SMS o email per le operazioni effettuate o l’utilizzo di token virtuali/app per l’autenticazione a due fattori (2FA) e l’autorizzazione delle transazioni.

Di seguito alcune soluzioni di conto corrente che mettono a disposizione servizi di home banking attraverso app e siti web dedicati.

SelfyConto: caratteristiche e vantaggi

Mediolanum SelfyConto

4.8

Istituto Bancario: Banca Mediolanum

App Mobile / Internet Banking: sì

Costo di Accensione: GRATIS

Canone Annuale: Gratis primo anno, poi 45 €

Costo Prelievo ATM: GRATIS

Costo Bonifici: GRATIS

Limite di Deposito: NESSUNO

Servizi allo Sportello: GRATIS

APRI IL TUO CONTO

SelfyConto è il conto online proposto da Banca Mediolanum che si apre e si gestisce direttamente dallo smartphone o dal computer.

Il conto si presenta come una soluzione a zero canone e zero spese per le principali operazioni.

• Canone del conto: è gratis per il primo anno per tutti. Se si hanno meno di 30 anni, il canone rimarrà gratuito fino al compimento dei 30. Dopo il primo anno (o dopo i 30 anni), il canone è di 3,75€ al mese, ma può essere azzerato se si accredita lo stipendio o si spendono almeno 500€ al mese.
• Carta di debito fisica (Mediolanum Card): è gratuita per il primo anno. Successivamente, ha un costo di 10€ all’anno.
• Bonifici: i bonifici SEPA, sia ordinari che istantanei, sono gratuiti.
• Prelievi: i prelievi di contante presso gli sportelli ATM in area Euro sono gratuiti.

Oltre al conto, si hanno a disposizione diverse carte e servizi aggiuntivi.

• Carte: si può richiedere la carta di debito Mediolanum Card, una carta di credito e una carta prepagata. Queste ultime due sono personalizzabili con un colore e foto.
• App Mediolanum: l’applicazione mobile permette di gestire il conto, fare pagamenti digitali con servizi come Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay, e accedere a diverse funzionalità come trading online e prestiti.
• Servizi finanziari: il conto include l’accesso a diversi prodotti finanziari e assicurativi:
  • Trading online: si può fare trading con commissioni fisse di 7€ per operazione per un anno.
  • Prestiti: si possono richiedere prestiti personali (SelfyCredit Instant) e prestiti per acquisti specifici (SelfyShop) direttamente dall’app.
  • Assicurazioni: si possono sottoscrivere polizze per viaggi, animali domestici e protezione della vita direttamente dall’app.

Promozioni e bonus attivi con SelfyConto

Ci sono diverse offerte a tempo che da sfruttare se si apre il conto entro le date indicate.

• Buono regalo Amazon da 50€: per riceverlo si deve:
  1. Aprire SelfyConto e richiedere la carta Mediolanum Card entro il 31 agosto.
  2. Effettuare acquisti con la carta per un valore di almeno 50€ entro il 30 settembre.
• Concorso per un buono Amazon da 1.000€: se si apre il conto entro il 31 agosto, si partecipa all’estrazione per vincere un buono Amazon da 1.000€.
• Tasso di interesse sui risparmi: se si apre il conto entro il 30 settembre e si vincola un importo tra 5.000€ e 200.000€ per 6 mesi, si riceve un tasso di interesse dell’1,5% annuo lordo.

Come aprire il conto SelfyConto

L’apertura del conto è completamente online e può essere fatta in modo veloce con lo SPID (Sistema Pubblico di Identità Digitale) o tramite bonifico o webcam.

Hype: funzionalità e tipologie di conto

HYPE

4.3

Istituto: HYPE

App Mobile / Internet Banking: sì

Costo di Accensione: GRATIS

Canone Annuale: GRATIS

Costo Prelievo ATM: gratis fino a 250€/mese, poi 2€

Costo Bonifici: GRATIS

Limite di Deposito: Nessuno

APRI IL TUO CONTO

HYPE offre un conto completamente digitale, gestibile tramite un’app da smartphone o tablet. Il concetto principale è quello di un conto a canone zero che permette di gestire le finanze in modo semplice e veloce, eliminando la necessità di recarsi in una filiale fisica.

Le caratteristiche principali dell’Home Banking HYPE

Il cuore del servizio è l’app HYPE, che trasforma il nostro smartphone in una vera e propria banca. Ecco le funzioni principali

Gestione delle spese quotidiane con Hype

• Carta virtuale: Non appena si apre il conto, si ha subito a disposizione una carta virtuale con IBAN italiano. Può essere usata per acquisti online o in negozio tramite Apple Pay o Google Pay. È una soluzione comoda e sicura, dato che può esere bloccata e sbloccata direttamente dall’app.
• Ricarica flessibile: Si può ricaricare il conto senza limiti, utilizzando un’altra carta, un bonifico da un altro conto oppure in contanti.
• Bonifici: L’IBAN incluso permette di inviare e ricevere bonifici ordinari e istantanei. L’offerta di bonifici istantanei gratuiti è un vantaggio notevole.

Strumenti Hype per il risparmio e l’analisi

• Box Risparmi: Questa è una funzionalità molto utile per raggiungere obiettivi finanziari. Si possono mettere da parte piccole somme di denaro in “salvadanai virtuali” per acquisti futuri. Dall’app si possono monitorare i progressi.
• Analisi spese (Radar): L’app categorizza automaticamente le tue entrate e uscite, dandoti una panoramica chiara di dove stai spendendo. Questa funzione è fondamentale per un home banking efficace, perché ti aiuta a capire le tue abitudini di spesa e a gestirle meglio.

Funzionalità innovative di Hype

• Scambio denaro istantaneo: HYPE ha semplificato l’invio di denaro tra contatti. Basta usare un numero di telefono o un’email per inviare o ricevere denaro all’istante, senza dover usare contanti o complicati bonifici.
• Cashback: L’app offre la possibilità di guadagnare una percentuale dei soldi spesi per gli acquisti online fatti tramite l’app stessa.

I 3 piani HYPE: conto di base, Next e Premium

HYPE offre una struttura a “tre livelli” che si adatta a diverse esigenze finanziarie: da chi cerca una soluzione di base a costo zero a chi desidera un conto completo per viaggiare e gestire ampie somme di denaro.

HYPE Il conto di base

Questo è il piano gratuito, pensato come soluzione semplice per la gestione quotidiana del denaro.

• Costo: Gratis (canone zero).
• A chi si rivolge: A chi cerca un conto per le spese di tutti i giorni, senza costi fissi. È adatto anche ai minorenni (con una versione dedicata <18).
• Vantaggi principali:
  • Carta virtuale: Per pagamenti online e in negozio tramite smartphone.
  • Bonifici: Bonifici ordinari e bonifici istantanei gratuiti.
  • Ricarica: Ricarica del conto senza limiti.
  • Prelievi: Prelievi gratuiti fino a 250€ al mese da qualsiasi sportello.
  • Extra: Cashback sugli acquisti online

HYPE Next

Il piano Next è un passo avanti rispetto al conto base, offrendo maggiori funzionalità e servizi a un costo contenuto.

• Costo: 2,90€ al mese.
• A chi si rivolge: A chi usa il conto più attivamente e desidera maggiore flessibilità e sicurezza.
• Vantaggi principali:
  • Include tutti i vantaggi del conto HYPE di base.
  • Carta di debito fisica: Oltre alla carta virtuale, si riceve una carta di debito Mastercard fisica per acquisti in Italia e all’estero.
  • Prelievi senza commissioni: Si può prelevare gratis da qualsiasi sportello in Italia, senza i limiti del piano base.
  • Pagamenti: PagoPA, CBILL e bollo auto sono gratuiti per tutto il 2025.
  • Controllo finanziario: La funzione “Collega conti” permette di aggregare i saldi degli altri tuoi conti bancari in un’unica app, per un controllo totale delle finanze.
  • Assicurazioni incluse: Include polizze su acquisti e prelievi (in caso di furto o danni), assistenza per la riparazione di elettrodomestici e consulto medico telefonico.

HYPE Premium

Questo è il piano di punta, pensato per chi viaggia molto e cerca un servizio “all inclusive” senza commissioni o preoccupazioni.

Bollette e bollettini: Zero commissioni per il pagamento di PagoPA, bollettini, MAV e RAV.

Costo: 9,90€ al mese.

A chi si rivolge: A chi ha un profilo finanziario elevato, viaggia spesso e necessita di massima flessibilità, assistenza prioritaria e coperture assicurative complete.

Vantaggi principali:

Include tutti i vantaggi dei conti HYPE e HYPE Next.

Pagamenti e prelievi gratuiti nel mondo: Si può prelevare e pagare in qualsiasi valuta e in qualsiasi paese senza commissioni.

Carta World Elite Mastercard: Una carta di debito di alto livello con servizi esclusivi.

Assistenza prioritaria: Ricevi supporto dedicato e veloce tramite WhatsApp, email, telefono e chat.

Assicurazioni Premium: Le coperture assicurative sono estese anche ai viaggi (mediche all’estero, bagaglio smarrito, ritardi volo), alla tutela legale su cyber risk e all’assistenza digitale.

Credem: l’offerta home banking per privati e imprese

Conto Corrente Credem Semplice

4.4

Istituto Bancario: Credem

App Mobile / Internet Banking: sì

Costo di Accensione: GRATIS

Canone: 5€/al mese (gratis per under 30 o attivando 4 prodotti/servizi a scelta)

Costo Prelievo ATM: GRATIS (2€ su ATM Extra-UE e non Credem)

Costo Bonifici: 0,58€ online

Limite di Deposito: 500.000€

VEDI L’OFFERTA

Credem Link è un conto online che unisce un canone zero, servizi essenziali gratuiti (come F24 e domiciliazioni) e la possibilità di scegliere tra due tipi di carte di debito. La caratteristica distintiva è il tocco umano: pur essendo un conto digitale, offre il supporto di consulenti Credem, cosa che non tutti i conti online offrono. L’apertura è semplice e veloce, e dà anche accesso a un conto deposito con un tasso di interesse vantaggioso.

L’offerta è composta da tre elementi principali:

1. Conto Corrente online:
   • Ha un canone zero.
   • dà accesso a un team di consulenti Credem, che puoi contattare online o incontrare di persona in filiale.
   • Permette di fare operazioni come F24, MAV, RAV e domiciliazioni bancarie (SDD) a costo zero.
   • I bonifici in euro (SEPA) costano solo 0,50€, anche quelli istantanei.
   • L’imposta di bollo è zero se la giacenza media del conto è inferiore a 5.000€, altrimenti è di 34,20€ all’anno.
   • I prelievi in euro presso gli sportelli ATM di Credem sono gratuiti.
2. Carta di Debito:
   • Si possono scegliere tra due opzioni:
     • Credemcard Internazionale Mastercard: il canone è zero per il primo anno, poi costa 1,50€ al mese. Permette di prelevare e fare acquisti in Italia e all’estero, anche tramite smartphone.
     • Credemcard su circuito nazionale PagoBancomat: il canone è sempre zero. Funziona solo per prelievi e pagamenti in Italia.
   • Entrambe le carte sono fatte in PVC riciclato.
3. Internet Banking e App:
   • L’accesso ai servizi online tramite PC o dall’App Credem Mobile ha un canone zero.

Credem Link è pensato per i nuovi clienti maggiorenni residenti in Italia che:

• Non hanno un conto corrente Credem attivo.
• Non hanno avuto un conto corrente Credem negli ultimi 18 mesi.
• Non possiedono già un servizio di Internet Banking con Credem.
• Non hanno avuto rapporti con Credem Euromobiliare Private Banking negli ultimi 10 anni.

Il conto può essere intestato a una sola persona (monointestato) e deve essere aperto online.

Come si apre il conto Credem

L’apertura è completamente digitale e richiede pochi minuti e servono

• Un documento d’identità o l’identità digitale SPID.
• Una connessione internet stabile.
• Una stanza ben illuminata per il riconoscimento tramite video selfie.

Offerte Credem

• Conto Deposito Più: Una volta aperto il conto corrente Credem Link, si può attivare un conto deposito a costo zero. Su nuova liquidità (minimo 5.000€) si ha un tasso di interesse del 2,50% lordo annuo per 6 mesi. Attenzione, però: se si svincolano i soldi prima dei 6 mesi, non verranno riconosciuti gli interessi e si dovrà pagare una piccola penale.
• Presentaci un amico: È un’operazione a premi che ti permette di ricevere dei vantaggi se presenti un amico a Credem.

Concorso Credem Win

Credem Win è un concorso a premi per i clienti che hanno un Conto Credem Link. L’obiettivo è incentivare l’uso del conto: più si usa, più “ticket” si accumulano per partecipare a estrazioni mensili e trimestrali e vincere buoni regalo Amazon.it. Quwste le condizioni:

1. Essere titolare di un Conto Credem Link
2. Utilizzare il conto per le operazioni bancarie quotidiane, in modo da accumulare i ticket necessari per le estrazioni.

Come si accumulano i ticket con Credem Win?

Ci sono diverse azioni che permettono di ottenere i ticket. Ogni azione fa guadagnare un certo numero di ticket:

• 1 Ticket al mese per ciascuna di queste operazioni:
  • Mantenere un saldo medio mensile di almeno 3.000€.
  • Ricevere l’accredito dello stipendio o della pensione.
  • Effettuare almeno due acquisti con la carta di debito per un totale di 500€.
• 5 Ticket (ottenuti una tantum, non mensilmente) per:
  • Sottoscrivere un PAC (Piano di Accumulo Capitale) di almeno 100€ al mese (per un minimo di 36 mesi).
  • Attivare un Deposito Più di almeno 5.000€.
  • Richiedere e ottenere l’approvazione per una Carta di Credito Ego.

Importante: I ticket accumulato in un mese o trimestre valgono solo per le estrazioni di quel periodo. Alla fine di ogni trimestre, il conteggio si azzera, quini si deve ricominciare a guadagnarli per le estrazioni successive.

Quali sono i premi Credem Win

I premi sono buoni regalo Amazon.it, e sono distribuiti in questo modo:

• Ogni mese: Vengono estratti 25 vincitori che ricevono un buono da 200€ ciascuno.
• Ogni trimestre: Vengono estratti 5 vincitori che ricevono un buono da 1.000€ ciascuno.

Le estrazioni si svolgono ogni mese e ogni trimestre fino al 31 dicembre 2025.

I vantaggi dell’home banking per aziende, business e cittadini

L’home banking offre evidenti vantaggi per tanti utenti, professionisti e aziende a partire dalla possibilità di risparmiare tempo e costi fino alla possibilità di un continuo monitoraggio dei propri risparmi e delle proprie finanze.

Risparmio di tempo e costi

Uno dei principali vantaggi dell’home banking è la possibilità di effettuare operazioni bancarie in qualsiasi momento, senza limiti di orario e senza doversi recare fisicamente in banca.

Questo si traduce in un notevole risparmio di tempo, soprattutto per chi ha un’agenda fitta o gestisce un’attività. Inoltre, molte operazioni effettuate online prevedono costi inferiori rispetto a quelle fatte allo sportello, permettendo agli utenti di risparmiare anche sul piano economico.

Per le imprese, in particolare, l’automazione delle operazioni ricorrenti e la possibilità di accedere a funzioni avanzate di tesoreria e gestione incassi rappresentano un valore aggiunto significativo.

Monitoraggio delle finanze

Grazie all’home banking è possibile avere sotto controllo in tempo reale tutte le informazioni relative al proprio conto, dalle entrate alle uscite, passando per i movimenti più recenti.

Questa visibilità costante permette a cittadini e aziende di gestire meglio il budget, prevenire scoperti e pianificare investimenti o spese future. Alcuni servizi offrono anche grafici e analisi personalizzate che aiutano a comprendere meglio le proprie abitudini finanziarie.

Per i professionisti e le PMI, questo livello di monitoraggio favorisce una maggiore consapevolezza nella gestione del cash flow, elemento cruciale per la salute finanziaria di un business.

L’Home banking è sicuro?

La sicurezza nell’home banking è un tema di fondamentale importanza, che si basa su un connubio di normative stringenti e best practice di comportamento sia da parte degli utenti che delle banche.

Normative sull’home banking

Il settore bancario è soggetto a una rigorosa regolamentazione a livello europeo e nazionale per garantire la sicurezza e la resilienza dei sistemi informativi. Tra le normative principali si distinguono:

• PSD2 (Payment Services Directive 2): Questa direttiva europea ha rivoluzionato il settore dei pagamenti, introducendo il concetto di Strong Customer Authentication (SCA). L’SCA richiede che l’utente si autentichi con almeno due dei seguenti tre fattori per accedere al proprio conto o autorizzare un’operazione:
  • Conoscenza: qualcosa che solo l’utente conosce (es. password, PIN).
  • Possesso: qualcosa che solo l’utente possiede (es. smartphone, token fisico).
  • Inerenza: qualcosa che riguarda l’utente (es. impronta digitale, riconoscimento facciale).Questo sistema a due fattori, dinamico e inalterabile, rende molto più difficile per i criminali informatici accedere ai conti dei clienti.
• Regolamento DORA (Digital Operational Resilience Act): Si tratta di una normativa europea volta a rafforzare la resilienza operativa digitale del settore finanziario. DORA impone alle banche e agli altri operatori finanziari l’obbligo di dotarsi di sistemi, strumenti e processi per proteggersi, rilevare, contenere e recuperare in caso di incidenti informatici.
• Direttiva NIS2 (Network and Information Security 2): Questa direttiva, a cui il DORA si affianca, stabilisce misure per un elevato livello comune di cybersicurezza in tutta l’Unione Europea, inclusi i servizi bancari.
• Vigilanza della Banca d’Italia: La Banca d’Italia, in quanto autorità di vigilanza, detta disposizioni che prescrivono alle banche requisiti e misure minime per la gestione dei sistemi informativi, la continuità operativa e la segnalazione tempestiva di incidenti di sicurezza.

Responsabilità e diritti del consumatore nell’internet banking

La normativa stabilisce un regime di responsabilità che tende a tutelare il consumatore, salvo i casi di dolo o colpa grave.

• Onere della prova: In caso di un’operazione non autorizzata, la banca deve dimostrare che la transazione è stata autorizzata dal cliente e che quest’ultimo non abbia agito in modo fraudolento o con colpa grave. L’utilizzo di un sistema di autenticazione forte non è di per sé sufficiente per provare l’autorizzazione dell’utente.
• Rimborso: In caso di transazione non autorizzata, la banca è tenuta a rimborsare il cliente entro un termine prestabilito, solitamente senza indebito ritardo.
• Mezzi di tutela: Se il reclamo del cliente alla banca non viene accolto, o la risposta non è soddisfacente, è possibile rivolgersi all’Arbitro Bancario e Finanziario (ABF) o avviare un procedimento di Mediazione civile.

Misure di sicurezza per l’utente: le Best Practice nell’home banking

Sebbene le banche siano obbligate a garantire elevati standard di sicurezza, anche il comportamento dell’utente è cruciale per prevenire le frodi. Ecco alcune regole fondamentali:

• Credenziali di accesso: Mai comunicare password, PIN o codici di accesso a nessuno, né via email, SMS, chat o telefono. La banca non chiederà mai questi dati.
• Phishing e smishing: Saper riconoscere ed eliminare email e SMS di phishing o smishing, che spesso contengono link a siti web falsi. Controlla sempre l’indirizzo del mittente e non cliccare su link sospetti.
• Accesso al conto: Accedi all’home banking digitando l’indirizzo del sito direttamente nella barra di ricerca del browser o utilizzando l’app ufficiale della banca. Controlla sempre che la pagina di login sia sicura (presenza di “https://” e del lucchetto).
• Software e antivirus: Mantieni sempre aggiornati il sistema operativo, l’antivirus e il browser. Esegui scansioni regolari del tuo dispositivo.
• Notifiche e controlli: Attiva le notifiche sui movimenti del conto per essere avvisato in tempo reale di ogni operazione. Controlla regolarmente l’estratto conto e, in caso di movimenti sospetti, contatta immediatamente la banca per bloccare il conto.
• Reti Wi-Fi: Evita di accedere al tuo home banking da reti Wi-Fi pubbliche non protette. Utilizza la tua rete domestica o una VPN per una connessione sicura.

A quali rischi fare attenzione nell’home banking

L’home banking offre evidenti vantaggi ma bisogna fare attenzione ad alcune minacce.

Phishing e social engineering

Uno dei rischi principali nell’utilizzo dell’home banking è rappresentato dal phishing, ovvero l’invio di email, SMS o messaggi fraudolenti che imitano le comunicazioni ufficiali della banca nel tentativo di indurre l’utente a fornire credenziali d’accesso o dati personali.

Accanto al phishing, si diffondono anche tecniche di social engineering, in cui l’inganno avviene tramite interazioni telefoniche o digitali che puntano a manipolare il comportamento dell’utente.

Queste pratiche possono compromettere l’integrità dell’account e permettere l’accesso non autorizzato a fondi e informazioni sensibili.

Furto di identità

Il furto di identità è un altro rischio serio legato all’home banking.

Si verifica quando un malintenzionato riesce a raccogliere abbastanza informazioni personali e bancarie da impersonare la vittima e compiere operazioni illecite, come l’apertura di conti o la richiesta di prestiti a suo nome.

Le conseguenze possono essere gravi, sia sul piano economico che su quello legale, e la vittima può impiegare mesi per ripristinare la propria situazione.

Vulnerabilità dei dispositivi e delle reti

Anche dispositivi non aggiornati, reti Wi-Fi pubbliche o antivirus obsoleti possono rappresentare un punto debole.

Se un dispositivo è infetto da malware o se la connessione non è sicura, esiste il rischio che i dati di accesso vengano intercettati da soggetti terzi.

Questo vale in particolare per smartphone o computer personali utilizzati per operazioni bancarie quotidiane, che possono diventare facilmente bersaglio di cyberattacchi.

Come proteggersi dai rischi dell’home banking

Ogni utente che utilizza i servizi dell’home banking deve proteggersi dai diversi rischi.

Misure di sicurezza adottate dalle banche

Le banche italiane e internazionali adottano oggi misure di sicurezza multilivello per proteggere i propri clienti.

Tra queste ci sono protocolli di crittografia avanzata per la trasmissione dei dati, autenticazione a due o più fattori (come token, SMS OTP o app dedicate), timeout automatici di sessione e blocco immediato in caso di attività sospette.

Inoltre, molte piattaforme inviano notifiche in tempo reale per ogni movimento o accesso, consentendo all’utente di intervenire tempestivamente in caso di anomalie. Le banche investono costantemente anche in sistemi di monitoraggio antifrode e in attività di sensibilizzazione degli utenti, attraverso campagne informative e consigli pratici per navigare in sicurezza.

Tuttavia, la protezione più efficace resta quella che nasce dalla consapevolezza dell’utente che deve imparare a riconoscere i segnali di un tentativo di truffa e adottare comportamenti prudenti nella gestione dei propri dati digitali.

La normativa alla base dell’home banking

L’home banking, o banca online, è regolato da una serie di normative complesse e stratificate che hanno l’obiettivo principale di garantire la sicurezza delle transazioni, proteggere i dati dei clienti e promuovere un mercato dei pagamenti equo e competitivo.

La principale normativa di riferimento a livello europeo e, di conseguenza, in Italia, è la Direttiva sui servizi di pagamento, nota come PSD (Payment Services Directive).

In particolare:

• PSD2 (Direttiva UE 2015/2366): È la direttiva che ha rivoluzionato il settore dei pagamenti digitali. I suoi punti cardine per l’home banking sono:
  • Strong Customer Authentication (SCA): L’autenticazione forte del cliente è il pilastro della PSD2 per la sicurezza. Richiede che le banche verifichino l’identità dell’utente utilizzando almeno due dei tre seguenti elementi:
    • Conoscenza: qualcosa che solo l’utente sa (es. password, PIN).
    • Possesso: qualcosa che solo l’utente possiede (es. smartphone, token fisico).
    • Inerenza: qualcosa che l’utente è (es. impronta digitale, riconoscimento facciale).
  • Open Banking: La PSD2 ha obbligato le banche a consentire a terze parti (con il consenso del cliente) di accedere ai dati del conto per offrire nuovi servizi, come l’aggregazione di conti da diverse banche o l’avvio di pagamenti. Questo ha favorito l’innovazione e la concorrenza.
  • Responsabilità: La direttiva stabilisce norme chiare sulla responsabilità in caso di pagamenti non autorizzati. In generale, la banca è tenuta a rimborsare il cliente entro un termine massimo di 24 ore dalla segnalazione, a meno che non dimostri dolo o colpa grave dell’utente.

Oltre alla PSD2, le normative che regolano l’home banking in Italia includono:

• Decreto Legislativo n. 11/2010: Si tratta del recepimento italiano della prima direttiva PSD (2007/64/CE) e successivamente aggiornato per recepire la PSD2. Disciplina i diritti e i doveri di utenti e fornitori di servizi di pagamento, con particolare attenzione alle norme sulla responsabilità in caso di frode.
• GDPR (Regolamento UE 2016/679): Il Regolamento Generale sulla Protezione dei Dati è fondamentale per l’home banking, in quanto garantisce la protezione dei dati personali e finanziari dei clienti. Le banche devono rispettare rigorose norme sulla raccolta, il trattamento e la conservazione dei dati, e garantire i diritti degli utenti come il diritto all’accesso e alla portabilità dei dati.
• Testo Unico Bancario (TUB): Contiene le norme generali sull’attività bancaria in Italia, comprese quelle relative ai contratti e ai servizi offerti dalle banche, come l’home banking.
• Provvedimenti della Banca d’Italia: La Banca d’Italia, in quanto autorità di vigilanza, emana regolamenti e circolari che specificano le misure tecniche e organizzative che le banche devono adottare per garantire la sicurezza e la correttezza dei servizi di pagamento online.